银行网点正在消失：今年超9000家关停，370余家银行注销

据第一财经梳理最新数据发现，截至12月8日，年内因合并或解散而注销的银行已达377家，较去年全年的190余家大幅增长。与此同时，银行物理网点正迅速减少：今年已有超过9000家网点获批退出，较2024年全年总数2533家，增幅超过200%。

截至12月8日，年内9661家银行网点终止营业。其中，农商行受冲击最大，分支机构退出最多，达到5400家；国有大型银行退出962家，城商行与股份制银行相对较少。地域方面，减少最为明显的区域集中在内蒙古、山东等地。注销的377家银行中，村镇银行注销数量最多，达到218家，占比近六成，农商行、信用社分别注销79家和70家。

银行正在加速“消失”

银行及其网点数量正快速收缩。据第一财经观察，减少最为明显的区域集中在内蒙古、山东等地。这些地区正是2010年以来中小银行数量扩张最为迅猛的区域之一。其中，农商行成为受冲击最大的一个类型。

企业预警通统计数据显示，以最新批复日期统计，截至12月8日，今年因监管批复合并或解散而注销的银行已达377家，超过去年全年水平。其中，村镇银行注销数量最多，达到218家，占比近六成；农商行和信用社分别注销79家和70家。

记者注意到，许多被注销的村镇银行实际上是被并入更大规模的银行机构。例如，国家金融监督管理总局的批复显示，迁安襄隆村镇银行股份有限公司已于11月28日解散，其全部资产、负债、业务、人员及相关权利义务由收购方唐山银行承继。

分区域来看，年内因监管批复合并或批复解散而注销的数量最高的省份为内蒙古，达139家。这主要与当地农信系统的大规模整合有关。5月17日，内蒙古农村商业银行股份有限公司正式成立，注册资本达580.2亿元，成为全国首家一次性整合120家农信机构及村镇银行的省级统一法人银行。类似整合案例还在继续，10月30日，国家金融监督管理总局赤峰监管分局发布批复，同意中国农业银行股份有限公司收购克什克腾农银村镇银行有限责任公司，并设立分支机构。

多重原因

近年来，村镇银行、农商行等中小银行的“消失潮”愈演愈烈，这背后既是监管自上而下推动改革化险、加速兼并重组的主动调整，也是市场竞争加剧与金融科技渗透下行业格局洗牌的表现。

从深层动因看，风险化解是首要推力。此前，部分村镇银行风险问题突出。根据《2024中国金融稳定报告》，中国处于高风险的银行家数是357家，其中主要集中在农村合作银行和村镇银行等中小银行。据惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超测算，这一数量占总体银行业金融机构的8%~9%，资产规模占比仅为2%的较低水平。

国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑指出，银行之间资源禀赋差异明显：大型银行依托全国性网点、低成本负债和资本充足率优势，具备承接大规模信贷投放的能力；中小银行受限于区域经营、存款成本高企及资本补充困难，主动压缩高风险贷款业务。

或为解决上述问题，2020年起，农信系统改革开始酝酿，截至目前，11个省市地区成立了省级农商行或农商联合银行，大批中小银行并入省级或市级的统一法人银行。近期，随着贵州多地推进市级统一法人农商行筹建，六盘水农商行等一批机构已启动解散程序，预示又一批地方中小银行将退出市场。

金融科技的快速发展，提供了技术支撑。随着移动支付业务的推广普及，银行线下网点的功能和服务在一定程度上被手机银行等线上服务渠道所替代。部分银行适当收缩线下网点在所难免。

中国银行业协会发布的《2024年中国银行业服务报告》指出，2024年，中国银行业加快网点服务渠道的转型升级步伐，推动网点资源进一步向金融服务供给相对薄弱的地区倾斜，引导经营低效和布局过密网点向县域、城乡接合部和乡镇等重点区域迁建。

一位华南地区的银行科技部门主管向第一财经表示，现在银行业务的线上化已经非常普遍。“从转账、缴费到买理财、申请贷款，超过八成的日常业务都能在手机或网上完成，大家去银行网点的次数确实少了。